Proč banka odmítne úvěr — 7 nejčastějších důvodů

7 důvodů, proč banka odmítne firemní úvěr

Banky používají automatizované scoring modely s rigidními kritérii. Žádost, která nesplní byť jediný parametr, bývá automaticky zamítnuta bez individuálního posouzení. To neznamená, že firma je nebonitní — pouze že nesplnila konkrétní nastavení modelu dané banky. Pojďme se podívat na 7 nejčastějších důvodů zamítnutí a co s nimi.

1. Krátká historie podnikání

Většina bank vyžaduje minimálně 2 roky aktivního podnikání, některé dokonce 3 roky. Firmy v prvních letech existence mají statisticky vyšší míru selhání, proto banky toto kritérium striktně dodržují. Nebankovní poskytovatelé jako ACEMA Credit Czech mohou být v tomto kritériu flexibilnější a posoudit žádost individuálně na základě reálných obchodních výsledků.

Chcete vědět víc?

Nezávazně zjistit možnosti

Odkaz vede na stránku partnera ACEMA Credit Czech, a.s. Za zprostředkování může Maloni obdržet provizi.

2. Nedostatečné finanční ukazatele

Banky sledují obrat, ziskovost, poměr dluhu k vlastnímu kapitálu a schopnost generovat cash flow na splácení. Pokud firma vykazuje záporný vlastní kapitál, klesající obrat nebo nízkou rentabilitu, scoring model ji automaticky vyřadí. Sezónní podnikání s výkyvy v obratu bývá rovněž problematické, i když celkový roční výsledek je dobrý.

3. Záznamy v úvěrových registrech

Záznamy v BRKI (Bankovní registr klientských informací) a NRKI (Nebankovní registr klientských informací) mají zásadní vliv. I historické záznamy o pozdních platbách, splacené exekuce nebo dřívější nesplácení mohou vést k zamítnutí. Záznamy v registrech přetrvávají i po splacení závazku — u BRKI standardně 4 roky od uzavření obchodu.

4. Nedostatečné zajištění úvěru

Banky požadují zajištění nemovitostí, které pokryje 120–150 % výše úvěru. Pokud hodnota nemovitosti nedosahuje požadované úrovně, nebo je nemovitost již zatížena zástavním právem, banka žádost zamítne. Nebankovní poskytovatelé mohou akceptovat zajištění i na druhém místě v pořadí zástavních práv.

5. Odvětvové riziko a sezónnost

Banky interně kategorizují odvětví podle rizikovosti. Stavebnictví, gastronomie, zemědělství nebo maloobchod bývají hodnoceny jako rizikové segmenty. Firma v takovém odvětví může být zamítnuta i při dobrých finančních ukazatelích. Nebankovní poskytovatelé obvykle nemají tak přísné odvětvové limity a posuzují každou žádost individuálně.

Jak se připravit na další žádost

Po zamítnutí bankou si vyžádejte písemný důvod odmítnutí. Zkontrolujte a případně opravte záznamy v úvěrových registrech. Připravte kompletní dokumentaci včetně daňových přiznání, aktuálních účetních výkazů a podnikatelského plánu. Zvažte oslovení nebankovního poskytovatele — ACEMA Credit Czech posuzuje žádosti individuálně a má zkušenosti s financováním firem odmítnutých bankou.

Často kladené otázky

Ne. Podle zákona o spotřebitelském úvěru je poskytovatel povinen sdělit důvod zamítnutí, pokud se zakládá na údajích z úvěrového registru. V praxi většina bank poskytne alespoň obecný důvod zamítnutí na vyžádání.

Samotné zamítnutí se v registrech nezaznamenává. Zaznamenává se ale dotaz na registr, který banka provedla. Opakované dotazy v krátkém období mohou signalizovat finanční problémy.

U nebankovního poskytovatele můžete žádat ihned. Pokud chcete žádat u jiné banky, doporučujeme počkat alespoň 1–3 měsíce a mezitím odstranit důvody zamítnutí. U ACEMA Credit Czech může být žádost vyhodnocena v řádu několika pracovních dnů.

Doporučujeme dále

Co dělat, když banka zamítne úvěr? Praktický návod

Praktický návod, co dělat po zamítnutí úvěru bankou. Konkrétní kroky, alternativy a řešení.

Jak zlepšit bonitu firmy pro získání úvěru

Kompletní analýza faktorů ovlivňujících bonitu firmy a praktické tipy, jak ji zlepšit.

Úvěrové registry v ČR — jak zkontrolovat a opravit záznam

Praktický návod na kontrolu a opravu záznamu v úvěrových registrech BRKI a NRKI.

Proč banka odmítne úvěr? 7 nejčastějších důvodů