Ručení nemovitostí u firemního úvěru: podmínky, LTV a rizika

Jak funguje ručení nemovitostí u firemních úvěrů

Ručení nemovitostí spočívá ve zřízení zástavního práva k nemovitosti ve prospěch poskytovatele úvěru. Nemovitost slouží jako jistota — pokud firma přestane splácet, může ji poskytovatel prodat a z výtěžku uhradit dluh. Zástava se zapisuje do Katastru nemovitostí. Firma může nemovitost nadále užívat, ale nemůže ji bez souhlasu věřitele prodat.

Jaké nemovitosti jsou vhodné k zajištění

Nejčastěji přijímané: bytové jednotky, rodinné domy, komerční prostory, stavební pozemky. Méně obvyklé: zemědělská půda, rekreační objekty, garáže. Nevhodné: nemovitosti v exekuci, nemovitosti bez kolaudace, spoluvlastnické podíly bez souhlasu spoluvlastníků. Klíčová je tržní hodnota — poskytovatel nechá zpracovat znalecký posudek.

Chcete vědět víc?

Nezávazně zjistit možnosti

Odkaz vede na stránku partnera ACEMA Credit Czech, a.s. Za zprostředkování může Maloni obdržet provizi.

LTV a maximální výše úvěru

LTV (Loan-to-Value) je poměr výše úvěru k tržní hodnotě nemovitosti. U nebankovních poskytovatelů se LTV obvykle pohybuje maximálně kolem 70 %. To znamená, že nemovitost v hodnotě 3 mil. Kč může zajistit úvěr do výše přibližně 2,1 mil. Kč. Čím nižší LTV (lepší zajištění), tím lepší podmínky úvěru — nižší sazba, rychlejší schválení.

Ručení nemovitostí třetí osoby

Nemovitost nemusí patřit přímo firmě nebo jednateli. Ručit může i manžel/ka, rodič nebo jiná blízká osoba. Třetí osoba musí: být vlastníkem nemovitosti, souhlasit se zástavou, podepsat zástavní smlouvu, být si vědoma rizik. V praxi je to běžný postup, zejména u začínajících firem, které vlastní nemovitost nemají.

Rizika ručení nemovitostí

Hlavní riziko: v případě nesplácení úvěru může poskytovatel nemovitost realizovat (prodat v aukci nebo přímo). Firma nebo ručitel může přijít o nemovitost. Je důležité se splátkami neopožďovat a v případě problémů okamžitě komunikovat s poskytovatelem. Většina nebankovních poskytovatelů preferuje dohodu (restrukturalizace, odklad splátek) před realizací zástavy.

Často kladené otázky

Mohu ručit nemovitostí s hypotékou?

Ano, ale závisí na volném LTV. Pokud má nemovitost v hodnotě 5 mil. Kč hypotéku se zbývající jistinou 2 mil. Kč, volný prostor pro další zajištění je 3 mil. Kč. Nový věřitel zřídí zástavní právo v dalším pořadí. Podmínky jsou přísnější — nižší maximální LTV a vyšší úrok.

Jak dlouho trvá zřízení zástavního práva?

Zřízení zástavního práva v Katastru nemovitostí trvá typicky 20-30 dnů. Některé banky a nebankovní poskytovatelé umožňují čerpání úvěru na základě podané žádosti, ještě před zápisem. To umožňuje urychlení celého procesu.

Jaké dokumenty k nemovitosti urychlí schválení úvěru?

Nejvíc pomáhá aktuální list vlastnictví, orientační odhad ceny, informace o případných zástavách a základní podklady k pojištění. Bez těchto dokumentů se posouzení často zbytečně protahuje.

Doporučujeme dále

Provozní financování: úvěr, kontokorent nebo factoring?

Praktický průvodce provozním financováním: jak vybrat mezi úvěrem, kontokorentem a factoringem.

Úvěr nebo factoring: co je levnější a kdy zvolit co?

Srovnání úvěru a factoringu podle ceny, flexibility a toho, kdy co dává pro firmu smysl.

Úvěr bez zajištění pro firmy — je to reálné?

Kdy je úvěr bez zajištění reálný a kdy se vyplatí raději zajištěný úvěr.

Banka zamítla úvěr? 5 kroků, co udělat dál

Co udělat hned po zamítnutí úvěru bankou: důvod, registry, podklady a další financování.

Jak zlepšit bonitu firmy: 5 kroků před úvěrem

Praktický checklist pěti kroků, jak rychle zlepšit bonitu firmy před žádostí o úvěr.

Financování pro začínající firmy: co je dostupné v roce 2026

Přehled reálně dostupných možností financování pro začínající firmy, včetně podmínek, zajištění a častých chyb při žádosti.

Ručení nemovitostí u firemního úvěru: jak funguje